Aux États-Unis, les chiffres sont stupéfiants (et pas dans le bon sens). La dette totale des étudiants a atteint un sommet de 1.7 XNUMX milliards, avec un emprunt moyen de premier cycle d'environ $30,000. 

Malheureusement, la plupart des étudiants ne savent pas comment gérer leur dette étudiante avec succès car ils n'ont pas reçu d'éducation financière adéquate pour les aider à le faire.

Donc, si vous devez emprunter de l'argent pour l'école (comme je l'ai fait), soyez malin à ce sujet.

D'abord, explorez tout l'argent gratuit disponible pour vous - subventions et bourses - aussi bien que  étude du travail programmes disponibles dans votre école et emplois à temps partiel cela tiendra compte de vos engagements scolaires.

Ensuite, si vous en avez toujours besoin, consultez Prêts d'études fédéraux qui sont délivrés par le US Department of Education.

Voici ce que vous devez savoir sur les prêts d'études fédéraux:

1. Quels types de prêts d'études fédéraux sont disponibles?

À l’heure actuelle, quatre types de prêts aux étudiants fédéraux sont offerts par le Programme fédéral de prêts directs William D. Ford (prêts directs). 

Le ministère de l'Éducation est votre prêteur, mais les prêts sont gérés par des organismes de gestion des prêts ou des sociétés chargées d'aider le gouvernement à gérer la facturation et d'autres services pour votre prêt. Vous pourriez avoir plus d'un réparateur si vous avez plusieurs prêts étudiants fédéraux.

1. Prêts Directement Subventionnés: Ces prêts ne sont disponibles que pour étudiant étudiants ayant des besoins financiers. Le ministère de l'Éducation paie les intérêts pendant que : (a) vous êtes à l'école au moins à mi-temps ; (b) vous êtes en période de grâce (6 premiers mois après l'obtention du diplôme) ; et vous êtes en sursis (vous avez choisi de reporter le remboursement de votre prêt). 
2. Prêts directs non subventionnés: Ces prêts sont disponibles pour premier cycle, diplômé et professionnel étudiants, et il n'est pas nécessaire de démontrer un besoin financier. Contrairement aux prêts « subventionnés », vous devez payer les intérêts sur les prêts non subventionnés même lorsque vous êtes à l'école, en période de grâce ou en sursis. Étant donné que les intérêts courent, vous devez les payer si vous pouvez vous le permettre pendant ces périodes. Si vous ne pouvez pas, les intérêts courus seront ajoutés à votre capital et vous aurez un montant global plus important à rembourser.
3. Prêts Direct PLUS: Ils sont disponibles pour parents de premier cycle à charge élèves (Parent PLUS) et diplômé ou professionnel élèves (Grad PLUS). Bien qu'il ne soit pas nécessaire de démontrer un besoin financier, les emprunteurs doivent se soumettre à une vérification de crédit et ne doivent pas avoir d'antécédents de crédit défavorables. Mais, si vous avez des antécédents de crédit défavorables, ne vous découragez pas. Vous pouvez toujours être admissible dans certaines circonstances (expliquées ci-dessous).
4. Prêts de consolidation directe: Ces prêts combinent vos prêts d’études fédéraux admissibles en un seul prêt, vous avez donc un paiement à effectuer et un seul agent de gestion des prêts à traiter. Les prêts à consolider doivent être en remboursement ou en délai de grâce.

2. Êtes-vous admissible aux prêts directs?

Pour être admissible, vous devez rencontrer TOUT du système exigences suivantes:

Prénom, vous devez montrer des besoins financiers, qui sera évalué en fonction des données que vous avez fournies sur votre Demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA), si vous voulez emprunter Prêts Directement Subventionnés. 

En second lieu, vous devez être citoyen américain ou ressortissant américain, OU relèvent de l’une des catégories suivantes de non-citoyen éligibles qui a:

• Une carte verte;
• A formulaire I-94, «Enregistrement arrivée-départ», indiquant «Réfugié», «Asile accordé», «Entrant cubano-haïtien», «Entrant conditionnel» (valide si délivré avant avril 1, 1980) ou «Libéré conditionnel»;
• A statut d'immigrant battu, ou est l'enfant d'une personne ayant le statut d'immigrant battu; ou
• A T-Visa (pour les victimes de la traite des êtres humains).

Troisième, Vous devez avoir un numéro de sécurité sociale valide, sauf si vous êtes citoyen des États du Pacifique librement associés (îles Marshall, États fédérés de Micronésie et République de Palaos).

Quatrième, Vous devez être enregistré avec le service sélectif, si vous êtes un homme âgé de 18 et 25.

Cinquième, Vous devez être inscrit à un programme / diplôme éligiblem. Vérifiez auprès du service de l'aide financière de votre école pour confirmer votre éligibilité.

Sixième, Vous devez être inscrit au moins à mi-temps.

Septièmement, Vous devez a prendre une Progrès scolaire satisfaisant (SAP) en maintenant une moyenne pondérée cumulative (MPC), en prenant un nombre minimal d'heures-crédits par semestre et en restant sur la bonne voie pour terminer votre diplôme dans un délai acceptable. Les normes SAP varient d’une école à l’autre. Adressez-vous au bureau de l’aide financière de votre école pour connaître vos attentes.

Huitièmement, Vous devez certifier sur FAFSA que (1) vous n'êtes pas en défaut sur un prêt étudiant fédéral et que vous ne devez pas d'argent sur une bourse d'études fédérale, et (2) vous utiliserez l'aide financière fédérale uniquement à des fins éducatives.

Neuvième, Vous devez avoir un diplôme d'études secondaires, GED, enseignement à domicile approuvé ou programme de parcours de carrière admissible. Parlez au bureau d'aide financière de votre école pour savoir si votre école offre un programme de cheminement de carrière admissible.

Une fois que vous avez reçu des prêts directs, veillez à maintenir votre admissibilité aussi longtemps que vous avez besoin des prêts. Si vous perdez votre admissibilité, vous pouvez prendre des mesures pour le retrouver.

3. Comment postulez-vous pour des prêts directs?

Pour postuler à l’un des quatre prêts directs, vous devez remplissez le FAFSA forme. Le FAFSA, qui est gratuit à remplir et à soumettre, est utilisé par les collèges actuels et futurs pour déterminer l'admissibilité d'un étudiant à diverses formes d'aide financière.

Remplir la FAFSA peut être un long processus qui nécessite des informations financières et autres, assurez-vous de commencer de bonne heure et le faire entrer le plus tôt possible. Chaque année, la date d’ouverture est Octobre 1, vous avez donc amplement le temps de la remplir avant la date limite fédérale fixée à juin 30.

Les États et même les écoles ont également leurs propres dates limites pour la soumission de FAFSA. Il est donc préférable de vérifier auprès de l'administration de votre école pour vous assurer que votre formulaire parvient à temps.

Vérifiez ici. pour certains Conseils utiles de remplir votre FAFSA.

Vous devez remplir le FAFSA chaque année si vous souhaitez rester éligible aux prêts directs, veillez à vous tenir au courant de tout changement dans le formulaire et à respecter les délais.

4. Quels sont les taux d'intérêt pour les prêts directs?

La le taux d'intérêt dépend sur le type de prêt et la date du premier décaissement du prêt; il est généralement inférieur pour les prêts «subventionnés» et «non subventionnés» aux étudiants de premier cycle. 

Pour les prêts accordés pour la première fois à partir de juillet 1, 2024 et avant juillet 1, 2025, le taux d'intérêt est le suivant:

• 6.53% pour les prêts directs subventionnés et les prêts directs non subventionnés à étudiant étudiants;
• 8.08% pour les prêts directs non subventionnés pour diplômé ou professionnel étudiants; et
• 9.08% pour les prêts Direct PLUS.

Le taux des prêts à consolidation directe est le moyenne pondérée des taux d’intérêt sur les prêts en cours de consolidation.

Le taux d'intérêt est un fixé taux, ce qui signifie que le taux ne change pas, de sorte que vos paiements mensuels seront toujours le même montant. Savoir combien vous devez payer chaque mois vous aidera avec votre budget.

Le taux d'intérêt est fixé chaque juillet 1 conformément à la loi fédérale.

5. Combien pouvez-vous emprunter?

Étant donné que les prêts directs sont destinés à être utilisés uniquement à des fins éducatives, le montant maximal du prêt pour une année scolaire est déterminé par les coûts de votre école moins les autres aides financières que vous recevez.

Votre école déterminera le type de prêt que vous obtiendrez, le cas échéant, et le montant réel du prêt.

En outre, pour Prêts directs subventionnés et directs non subventionnés, il existe des limites en fonction de l'année dans laquelle vous vous trouvez et de votre statut en tant que enfant à charge ou indépendant. Cochez ici. pour plus de détails sur le montant que vous pouvez emprunter avec ces deux types de prêt.

Vous pouvez estimer votre aide gratuitement en utilisant le Estimateur de l'aide fédérale aux étudiants.

Gardez toutefois à l’esprit que votre objectif est de: emprunter le moins possible, donc vous êtes diplômé avec le moins de dettes. Ceci est particulièrement important pour les étudiants de premier cycle qui ont l'intention de poursuivre des études supérieures en droit, en médecine ou en administration des affaires et qui doivent alors emprunter. Vous ne voulez pas ajouter de la dette à la dette.  

6. Pourquoi la solvabilité est-elle importante?

Comme mentionné ci-dessus, une vérification de crédit est requise pour les comptes fédéraux. Direct PLUS prêts. Lorsque votre crédit est prélevé, les banques et les institutions peuvent consulter votre historique de crédit et votre pointage de crédit.

Votre histoire de credit est essentiellement votre dossier financier montrant comment vous avez géré les paiements de dette. Il faut du temps pour établir un historique de crédit solide, vous devriez donc commencer, si ce n’est déjà fait.

A pointage de crédit est un numéro à trois chiffres - allant de 300 à 850 - que les banques et les institutions utilisent pour déterminer le niveau de responsabilité financière de votre part et déterminer s’il faut vous accorder un prêt ou une carte de crédit. Le tableau ci-dessous montre ce qui affecte votre pointage de crédit.

Un score plus élevé améliore non seulement les chances d'approbation de votre demande, mais vous permet également de bénéficier de taux d'intérêt plus bas. D'autre part, un score inférieur réduit vos chances d'obtenir un prêt et se traduit par des taux d'intérêt plus élevés.

En règle générale, un pointage de crédit de 750 et au-dessus est considéré comme excellent, et 700 et au-dessus est considéré comme bon. Vous trouverez ci-dessous un tableau des différentes catégories de pointage de crédit.

7. Et si vous avez des antécédents de crédit défavorables?

Si vous avez un antécédents de crédit défavorables, vous et votre parent pouvez toujours vous qualifier pour Grad PLUS or Parent PLUS prêts si vous: 

1. Trouvez un endosseur, c'est-à-dire une autre personne solvable qui accepte de rembourser le prêt si vous ne le remboursez pas; ou
2. Montrez la preuve de circonstances atténuantes pour votre historique de crédit défavorable au ministère de l’Éducation.

De plus, vous devez compléter le conseil de crédit PLUS processus.

8. Y a-t-il des avantages aux prêts directs?

Les prêts étudiants fédéraux ont plusieurs avantages. Deux des plus importants sont les Pardon pour les prêts à la fonction publique (PSLF) et les Subvention d'aide à la formation des enseignants pour l'enseignement collégial et supérieur (TEACH) programmes.

De plus, si les emprunteurs ont des difficultés à effectuer leurs paiements mensuels sur leurs prêts d'études fédéraux, ils ont la possibilité de demander un ajournement ou une abstention. (expliqué ci-dessous), ou pour que leur paiement mensuel soit ajusté en fonction de leur revenu discrétionnaire (détails ci-dessous).

Un autre avantage est que le gouvernement paiera les intérêts sur Direct subventionné prêts lorsque vous êtes à l'école, en période de grâce ou avec un ajournement.

9. Quelles sont vos options de remboursement?

Votre options de remboursement varient en fonction du type de prêt que vous avez. Alors que seulement Parent PLUS les emprunteurs sont tenus d'effectuer des paiements pendant que l'enfant est à l'école (ils peuvent également différer les paiements), il est toujours important de connaître vos options avant de prendre votre décision de prêt. 

Voici les remboursement standard options:

1. Plan de remboursement standard: Ce plan vous permet d’économiser le plus d’argent car il vous permet de rembourser votre prêt le plus rapidement possible - dans les années 10 si vous avez des prêts non consolidés, et dans les années 10-30 si vous avez des prêts consolidés. Cependant, puisque les paiements mensuels fixes sont plus élevés, il est pas une option viable pour les emprunteurs qui cherchent PSLF. Au fait, ce sera votre option par défaut si vous ne choisissez pas de plan de remboursement.
2. Plan de remboursement progressif: Avec ce plan, vous commencerez avec des paiements mensuels bas qui augmenteront tous les deux ans. Vous remboursez votre emprunt dans les années 10 si vous avez des prêts non consolidés et dans les années 10-30 si vous avez des prêts consolidés. C'est généralement pas une option pour ceux qui cherchent PSLF.
3. Plan de remboursement fixe étenduSi vous devez réduire leurs paiements mensuels, ce plan vous offre la possibilité d’allonger votre période de paiement jusqu’à 25. Vous aurez un paiement mensuel fixe. Pour être admissible, le montant de votre emprunt en cours doit être supérieur à 30,000 $. Ce plan est pas une option pour ceux qui cherchent PSLF.
4. Plan de remboursement progressif étendu: Ce plan vous offre également la possibilité d’allonger votre délai de paiement jusqu’à 25, mais vos versements mensuels moins élevés augmentent avec le temps. Pour être admissible, le montant de votre emprunt en cours doit être supérieur à 30,000 $. Ce plan est pas une option pour ceux qui cherchent PSLF.

En outre, il y a quatre plans de remboursement axés sur le revenu (IDR), dans lequel les paiements sont basés sur un pourcentage du revenu discrétionnaire de l’emprunteur. Les plans IDR sont bonnes options pour ceux qui cherchent PSLF.

1. Plan d'épargne sur une éducation de valeur (SAVE) (anciennement le plan REPAYE) : Vos mensualités dépendront du fait que vous ayez des prêts de premier cycle ou des cycles supérieurs : 5 % du revenu discrétionnaire si vous avez un prêt de premier cycle et une moyenne pondérée de 5 % à 10 % si vous avez des prêts de deuxième cycle. Si vous n'avez pas remboursé intégralement vos prêts de premier cycle après 20 ans, ou vos prêts d'études supérieures ou professionnelles après 25 ans, le solde impayé sera annulé, mais vous devrez peut-être payer des impôts sur le montant annulé. 
2. Plan de remboursement: Pay As You Earn (PAYE): Vos mensualités représenteront 10 % du revenu discrétionnaire. Si vous n'avez pas remboursé intégralement votre prêt après 20 ans, le solde impayé sera annulé, mais vous devrez peut-être payer des impôts sur le montant annulé. 
3. Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR): Le pourcentage dépend si vous avez emprunté votre prêt pour la première fois après le 1er juillet 2014 ou avant. Si vous avez emprunté pour la première fois après le 1er juillet 2024, vos mensualités représentent généralement 10 % de votre revenu discrétionnaire. Si vous avez emprunté avant le 1er juillet 2024, vos mensualités seront de 15 % de votre revenu discrétionnaire. Si vous n'avez pas remboursé intégralement votre prêt après 20 ou 25 ans (selon que vous avez emprunté après le 1er juillet 2014 ou avant), le solde impayé sera annulé, mais vous devrez peut-être payer des impôts sur le montant annulé.
4. Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR): Vos mensualités seront de 20% de votre revenu discrétionnaire. Si vous n'avez pas remboursé intégralement votre prêt après 25 ans, le solde impayé sera annulé, mais vous devrez peut-être payer des impôts sur le montant annulé. 

10. Et si vous avez du mal à rembourser vos emprunts?

Contactez votre agent de prêt immédiatement si vous avez du mal à faire vos paiements mensuels. Vous ne voulez pas d'une situation où votre prêt devient en souffrance ou en défaut, car cela affectera votre pointage de crédit.

Un compte est “délinquant"Le lendemain d'un premier paiement manqué, et est réputé"en défaut”Quand il est 270 jours délinquants. Donc, si vous manquez un ou deux paiements, votre prêt est en souffrance. Mais si vous manquez plusieurs paiements, votre prêt sera exposé à un risque de défaut.

Si vous avez de l'argent pour vos paiements mensuels mais que vous l'oubliez, optez simplement pour une méthode de débit automatique afin d'assurer des paiements en temps voulu.

Toutefois, si vous ne pouvez pas vous permettre vos paiements mensuels, vous devez vous engager dans la réduction de vos paiements mensuels. Voici quelques options:

1. Vous pouvez appliquer pour les plans IDR (décrit ci-dessus) à StudentLoans.gov.
2. Si vous avez plusieurs prêts fédéraux, vous pouvez demander à consolider tout ou partie des emprunts en un seul prêt ici.. Pour savoir si vous devriez regrouper vos prêts, consultez cette Entretien TUN avec Betsy Mayotte, présidente et fondatrice de l'Institut des conseillers en prêts étudiants.
3. Une autre option est de refinancer vos emprunts par des prêteurs privés. Le refinancement, comme la consolidation, vous permet de regrouper plusieurs prêts en un seul. Votre taux d'intérêt est généralement déterminé par votre pointage de crédit. L'avertissement: Les emprunteurs qui refinancent des prêts d'études fédéraux perdent les avantages fournis par les prêts fédéraux, y compris l'accès aux régimes IDR, qui peuvent éventuellement bénéficier d'une remise de prêt après des années de paiement 10, 20 ou 25.

Si vous êtes dans une situation où vous devez différer temporairement vos paiements mensuels, vous avez deux options: report ou abstention. Les deux programmes pourraient avoir un impact majeur sur le montant que vous devez rembourser. Ni l'un ni l'autre de ces programmes n'est idéal, en particulier si vous vous efforcez d'obtenir une exonération de prêt, car cela pourrait retarder le délai nécessaire pour pouvoir bénéficier de cette exonération. Une meilleure option peut être de appliquer pour les plans IDR (décrit ci-dessus) à la place.

11. Et si les prêts d'études fédéraux ne suffisent pas?

Les prêts étudiants privés peuvent combler l'écart entre l'aide financière que vous recevez et les coûts de l'éducation, mais il existe certains inconvénients par rapport aux prêts étudiants fédéraux. Il est crucial que vous appreniez tout sur prêts étudiants privés avant de puiser dans cette source et n’empruntez pas plus que ce dont vous avez besoin.

La ligne de fond

Essayez d'emprunter le moins possible. Une fois que vous avez contracté un prêt étudiant, agissez de manière responsable et assurez-vous de ne pas enfreindre les conditions du prêt.