Aux États-Unis, les études universitaires coûtent de plus en plus cher et les étudiants empruntent plus que jamais pour payer leurs études.

La dette étudiante a atteint un sommet de 1.6 XNUMX milliards, avec un emprunt moyen de premier cycle d'environ $30,000. Malheureusement, la plupart des étudiants ne savent pas comment gérer avec succès leur dette d'études car ils n'ont pas reçu d'éducation financière adéquate pour les aider à le faire.

Donc, si vous devez emprunter de l'argent pour l'école (comme je l'ai fait), soyez malin à ce sujet.

Tout d'abord, explorez toutes les options qui s'offrent à vous - subventions, bourses, Prêts d'études fédéraux et votre  programmes de travail-étude disponible dans votre école - et profitez de l'argent gratuit et des prêts à faible taux d'intérêt (dans cet ordre). Vous devez remplir le FAFSA (Demande fédérale d'aide fédérale aux étudiants), afin que les collèges puissent utiliser les données pour évaluer vos besoins financiers. 

Pour dépenser plus, considérez emplois à temps partiel cela tiendra compte de vos engagements scolaires.

Ensuite, si ces sources ne suffisent pas et que vous devez toujours souscrire des prêts étudiants privés, renseignez-vous sur cette question avant de décider que vous souhaitez avoir davantage de dettes. Et n'empruntez que ce dont vous avez besoin pour votre éducation. Ne prenez pas plus de dettes simplement pour financer un style de vie.

Voici ce que vous devez savoir avant de prendre votre décision:

1. Que sont les prêts étudiants privés?

Contrairement aux prêts étudiants fédéraux, qui sont émis et garantis par le Département américain de l'éducation et gérés par un gestionnaire de prêts attitré, les prêts étudiants privés sont émis par des prêteurs privés – banques, coopératives de crédit et investisseurs qui financent les prêteurs en ligne – et ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral.

Comme les prêts étudiants fédéraux, les prêts étudiants privés doivent être utilisés à des fins éducatives, telles que les frais de scolarité, l'hébergement et les repas, les frais de scolarité, les livres, le matériel informatique et électronique, les fournitures et l'équipement, le transport et les besoins personnels à l'école.

2. Quels types de taux d'intérêt les prêts étudiants privés offrent-ils?

La plupart des prêteurs privés offrent aux emprunteurs un choix de fixé or variable TAP (taux de pourcentage annuel).

Lorsque le taux d'intérêt est fixé, le taux ne change pas, vos paiements mensuels seront donc toujours le même montant. Savoir combien vous devez payer chaque mois vous aidera avec votre budget.

Lorsque le taux d'intérêt est variableToutefois, vos versements mensuels varieront car le taux d’intérêt est lié au marché et peut monter ou vers le bas. En raison du potentiel d'augmentation des taux d'intérêt, il pourrait être risqué choisir variable APR.

3. Comment les taux d'intérêt sur les prêts étudiants privés sont-ils déterminés?

En règle générale, les taux d’intérêt sur les prêts privés sont basés sur la force de votre pointage de crédit ou de vos antécédents. vérification de crédit est nécessaire. Plus votre pointage de crédit ou vos antécédents de crédit sont bons, plus le risque que vous posez pour les prêteurs est faible et plus le taux que vous obtenez est avantageux.

En revanche, les taux d’intérêt sur les prêts étudiants fédéraux sont généralement pas en fonction de votre pointage de crédit ou de votre historique. Les emprunteurs du même type de prêt étudiant fédéral obtiennent le même taux d’intérêt. Rappelez-vous cependant que Grad PLUS (pour les étudiants diplômés et professionnels) et Parent PLUS les prêts (pour les parents d'étudiants de premier cycle à charge) nécessitent une vérification de crédit.

De plus, les intérêts sur les prêts d'études privés s'accumulent tant que les emprunteurs sont encore aux études. En revanche, le gouvernement fédéral paie les intérêts sur subventionné prêts fédéraux pendant qu'un étudiant est encore inscrit à l'école, en différé ou sous un «délai de grâce». Intérêt sur non subventionné les prêts fédéraux s'accumulent toutefois tant que les étudiants sont encore inscrits.

La plupart des prêteurs privés offrent aux étudiants la possibilité de différer leurs paiements pendant qu'ils sont encore inscrits à l'école. Mais, si vous pouvez vous le permettre, vous devriez effectuer des paiements scolaires pour réduire vos coûts de remboursement totaux.

4. Pourquoi la solvabilité est-elle importante?

Comme mentionné ci-dessus, une vérification de crédit est requise pour les prêts étudiants privés et les prêts fédéraux Plus Direct. Lorsque votre crédit est prélevé, les banques et les institutions peuvent consulter votre historique de crédit et votre pointage de crédit.

Votre histoire de credit est essentiellement votre dossier financier montrant comment vous avez géré les paiements de dette. Il faut du temps pour établir un historique de crédit solide, vous devriez donc commencer, si ce n’est déjà fait.

A pointage de crédit est un numéro à trois chiffres - allant de 300 à 850 - que les banques et les institutions utilisent pour déterminer le niveau de responsabilité financière de votre part et déterminer s’il faut vous accorder un prêt ou une carte de crédit. Le tableau ci-dessous montre ce qui affecte votre pointage de crédit.

Un score plus élevé améliore non seulement les chances d'approbation de votre demande, mais vous permet également de bénéficier de taux d'intérêt plus bas. D'autre part, un score inférieur réduit vos chances d'obtenir un prêt et se traduit par des taux d'intérêt plus élevés.

En règle générale, un pointage de crédit de 750 et au-dessus est considéré comme excellent, et 700 et au-dessus est considéré comme bon. Vous trouverez ci-dessous un tableau des différentes catégories de pointage de crédit.

Si vous ne connaissez pas votre pointage de crédit, vous pouvez vérifier gratuitement avec Credit Karma or Sésame crédit. Il est important que vous le fassiez à l'avance afin de pouvoir résoudre tous les problèmes pouvant apparaître dans votre rapport de crédit. Et méfiez-vous des offres qui pourraient vous aider à résoudre vos problèmes de crédit; utiliser ces astuces au lieu de réparer votre crédit vous-même.

5. Avez-vous besoin d'un cosignataire?

Comme mentionné ci-dessus, il faut du temps pour établir un historique de crédit. Malheureusement, la plupart des étudiants n’ont pas eu le temps d’en construire un lors de leur entrée au collège. Cela, associé à un manque de revenus, signifie qu'il est difficile pour la plupart des étudiants d'obtenir un prêt étudiant privé par leurs propres moyens.

Mais ne vous inquiétez pas si vous êtes dans cette position. Dans la plupart des cas, vous pouvez toujours obtenir un prêt si vous pouvez trouver quelqu'un - généralement, c'est un membre de votre famille - pour demander un prêt auprès de vous et accepter de rembourser la dette si vous n'effectuez pas les paiements à l'échéance. Idéalement, votre cosignataire est quelqu'un avec un crédit élevé, ce qui rendra votre demande plus attrayante pour les prêteurs privés et réduira potentiellement votre taux d'intérêt.

Quiconque cosigne votre prêt prend un risque énorme en votre nom, alors agissez de manière responsable. Effectuez vos paiements à temps pour ne pas endommager le crédit de votre cosignataire. Gardez aussi à l’esprit que votre Le cosignataire est raccroché si vous cessez de faire des paiements et que, en cosignant votre prêt, votre cosignataire pourrait avoir des difficultés à obtenir un prêt s'il en avait besoin.

Les cosignataires sont responsables de la durée du prêt, mais vous devez connaître auprès de votre prêteur les circonstances dans lesquelles vous pouvez libérer votre cosignataire de votre prêt et travailler à la réalisation de cet objectif. Par exemple, avec SunTrust Bank, l'option de libération de cosignataire est disponible après qu'un emprunteur ait effectué des paiements 36 dans les délais impartis.

6. Quelles sont les conditions de remboursement?

Tandis que le délai de remboursement standard pour les prêts d'études fédéraux Au cours des années 10, les prêteurs privés offrent généralement une gamme de conditions de remboursement.

Les prêteurs privés offrent des prêts de 5 à 20 ans. Le graphique ci-dessous montre quelques exemples de ce qui est proposé.

Contrairement aux prêts d'études fédéraux, qui vous permettent de choisir votre durée de remboursement après l'obtention de votre diplôme (ou de votre sortie de l'école), les prêts d'études privés exigent que vous choisissiez avant de recevoir votre prêt.

En choisissant un prêt à court terme, vous aurez plus de chances d'obtenir un taux d'intérêt plus bas. Vous rembourserez votre prêt plus rapidement et paierez moins d'intérêts. Mais vous aurez des paiements mensuels plus importants.

L'inverse est vrai des prêts à plus long terme.

Vos conditions de remboursement et le taux d’intérêt dépendront de votre solvabilité et de celle de votre cosignataire, le cas échéant.

7. Combien pouvez-vous emprunter?

Étant donné que les prêts étudiants privés sont destinés à être utilisés uniquement à des fins éducatives, le montant maximum du prêt pour une année scolaire est déterminé par les coûts de votre école, moins les prêts étudiants fédéraux, les subventions, les bourses ou toute autre aide financière que vous recevez.

Votre capacité à rembourser le prêt sera également un facteur déterminant du montant que vous pourrez emprunter.

La plupart des prêteurs fixent également une limite sur le montant que vous pouvez emprunter. Par exemple, SunTrust possède de maximales annuel montant 65,000 $ pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs (95,000 $ pour les étudiants diplômés en commerce), et un total cumulé des dettes d'études de 150,000 $ pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs (180,000 $ pour les étudiants de troisième cycle en commerce).

Cependant, votre objectif est d’emprunter le moins possible afin d’obtenir le moins de dettes possible. Ceci est particulièrement important pour les étudiants de premier cycle qui ont l'intention de poursuivre des études supérieures en droit, en médecine ou en administration des affaires et qui doivent alors emprunter. Vous ne voulez pas ajouter de la dette à la dette.  

8. Quel est le bon prêt étudiant privé pour vous?

Il n'y a pas de réponse magique. Vous devez prendre le temps de rechercher et de comparer ce que différents prêteurs offrent à quelqu'un dans votre situation particulière.

Vérifiez soigneusement les conditions de chaque prêteur et comparez-les aux autres. Pour ce faire, vous pouvez créer un tableur indiquant le montant que vous envisagez d’emprunter et ce que chaque prêteur vous offre en termes de taux d’intérêt fixes et variables, de conditions de remboursement, d’options de remboursement, de frais (demande, origination ou remboursement anticipé). , coûts de remboursement totaux, options de libération de cosignataire, réductions de taux pour les paiements automatiques, récompenses spéciales, etc. Par exemple, SunTrust propose un 2% réduction principale comme récompense de remise des diplômes aux emprunteurs de son régime d'étudiant Custom Choice, tandis que Discover offre à la fois une 2% remise des diplômes et 1% récompense en argent du montant du prêt pour les bonnes notes.

Vérifiez auprès de votre école pour des recommandations sur les prêteurs privés.

Si votre école ne travaille pas avec un prêteur en particulier, commencez vos recherches avec certaines de ces banques - Découvrir, Citizens Bank, CollegeAve, EDvestinU, Sallie Mae et votre SunTrust - pour avoir une idée de ce que proposent certains prêteurs plus connus.

9. Quels sont les inconvénients des prêts étudiants privés?

Les prêts aux étudiants privés comblent le fossé entre l'aide financière que vous recevez et les coûts de l'éducation.

Toutefois, les prêts étudiants privés ne comportent pas les avantages des prêts étudiants fédéraux, tels que le Pardon pour les prêts à la fonction publique (PSLF) et de la Subvention d'aide à la formation des enseignants pour l'enseignement collégial et supérieur (TEACH).

En outre, si les emprunteurs ont problèmes pour effectuer leurs paiements mensuels sur leurs prêts d'études fédéraux, ils ont la possibilité de demander un ajournement ou une abstention, ou de faire ajuster leur paiement mensuel en fonction de leur revenu discrétionnaire (plans de remboursement fondés sur le revenu).

Certains prêteurs privés aideront les emprunteurs à gérer temporairement vos paiements en cas de problèmes de paiement. Par exemple, Discover a plusieurs options en place. Sous le Paiement réduit et difficultés options, les emprunteurs ont un paiement mensuel régulier moins élevé. Les quatre autres options repoussent les paiements mensuels réguliers, mais les intérêts continueront de s'accumuler.

La ligne de fond

Essayez de ne pas vous endetter davantage, si possible. Mais, si vous avez déterminé, après des recherches approfondies, que vous avez absolument besoin de prêts étudiants privés pour financer vos études, assurez-vous de choisir le bon prêt auprès du bon prêteur. Ensuite, une fois que vous avez emprunté le prêt, agissez de manière responsable et assurez-vous de ne pas enfreindre les conditions des prêts - cela inclut être inscrit au moins à temps partiel pour avoir droit à des prêts chaque année scolaire.